Lainojen Yhdistämislaskuri – Laske Säästösi
Lisää Nykyiset Lainasi
Lisätyt Lainat
| Lainasumma | Kuukausierä | Korko | Aika | Toiminto |
|---|
Nykyinen Tilanne
Yhdistetty Laina – Vertailu
Haluatko kilpailuttaa lainasi ja säästää kuukausittain?
Huomaa: Laskelmat ovat arvioita ja todellinen säästö riippuu saamasi lainan ehdoista.
Lainojen Yhdistäminen – Näin säästät koroissa ja kevennät kuukausieräsi
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa usean kalliin velan korvaamista yhdellä edullisemmalla lainalla. Prosessi kestää 2-7 päivää ja voi pudottaa korkokulujasi merkittävästi, kun yhdistät korkeakorkoiset velat yhdistelylainaan, jonka korko on alkaen 4 %. Parhaimmillaan säästät vuosittain tuhansia euroja ja kevennät kuukausieräsi jopa puoleen alkuperäisestä.
- Prosessi etenee 5 vaiheessa – kartoitat nykyiset lainasi, vertailet tarjouksia, täytät hakemuksen, toimitat dokumentit ja rahat siirretään tilillesi 0-2 päivässä hyväksynnän jälkeen
- Kannattavimmat yhdistettävät velat ovat luottokortit (18-22 %), pikavipit (20-40 %) ja osamaksusopimukset (12-18 %) – asuntolainaa tai opintolainaa ei kannata yhdistää niiden alhaisten korkojen vuoksi
- Kuukausierä laskee 30-50 prosenttia pidentämällä laina-aikaa – esimerkiksi 15 000 euron velka kevenee 300 eurosta 150 euroon kuukaudessa, kun maksuaika kasvaa 5 vuodesta 10 vuoteen
- Lainan saaminen edellyttää säännöllisiä tuloja, puhtaita luottotietoja ja riittävää maksukykyä – maksuhäiriömerkintä on este yhdistelylainan saamiselle
- Hakemus välitetään lainanantajille heti automaattisella tarkistuksella – yksinkertaiset tapaukset saavat päätöksen jo muutamassa minuutissa, ja rahat siirtyvät tilille 0-2 päivässä hyväksynnän jälkeen
- Korkoetu syntyy kun uusi korko alittaa vanhojen lainojesi keskikoron – esimerkiksi 16 000 euron velkojen yhdistäminen 16 prosentin keskikorosta 7 prosenttiin säästää 1 380 euroa vuodessa
Lokakuu on hyvä hetki tarkistaa lainojesi yhdistämismahdollisuudet
Syksyllä 2025 kannattaa vertailla lainatarjouksia huolellisesti, sillä lainanantajien väliset korkoerot voivat olla 3-6 prosenttiyksikköä. Tarkista nykyisten lainojesi korot ja laske, kuinka paljon säästäisit yhdistämällä ne – useimmiten säästö on selkeä, jos sinulla on pikavipin tai luottokortin velkaa.
Vertaa aina vähintään 3-5 lainatarjousta ennen päätöstä. Kiinnitä huomiota pelkkien korkojen lisäksi todellisiin kustannuksiin: perustamismaksuihin, lyhennysvapaiden ehtoihin ja mahdollisiin käsittelymaksuihin. Nämä voivat nostaa lainasi kokonaiskustannuksia merkittävästi, vaikka mainostettu nimelliskorko olisi alhainen.
Yhdistämisprosessi vaihe vaiheelta
Lainojen yhdistäminen etenee viidessä selkeässä vaiheessa hakemuksesta uuden lainan saamiseen. Prosessi kestää yleensä 2-7 päivää riippuen tilanteesi monimutkaisuudesta ja valitsemastasi lainanantajasta.
💡 Tärkeä muistutus
Valmistele kaikki velkasi tiedot etukäteen - se nopeuttaa käsittelyä merkittävästi.
Prosessin 5 vaihetta
- Kartoita nykyiset lainasi - Listaa jokainen lainasi määrä, korkoprosentti ja kuukausierä. Tarvitset nämä tiedot hakemukseen.
- Vertaile yhdistelylainatarjouksia - Käytä vertailupalvelua kuten lainanyhdistäminen.fi nähdäksesi, mikä tarjous antaa parhaan koron ja maksuajan sinulle.
- Täytä hakemus - Syötä henkilötietosi, tulosi sekä kaikkien yhdistettävien lainojesi tarkat tiedot. Hakemuksesi välitetään usealle lainanantajalle.
- Toimita pyydetyt liitteet - Lähetä palkkatodistus, verotuspäätös ja mahdollisesti lainasopimukset sähköisesti tai sovelluksen kautta valitsemallesi lainanantajalle.
- Hyväksy lainatarjous ja nosta rahat - Allekirjoita sopimus vahvalla tunnistautumisella, jonka jälkeen rahat siirtyvät tilillesi 1-2 arkipäivässä.
⚡ Nopea vai harkittu prosessi?
Voit joko hakea nopeasti yhdeltä lainanantajalta tai pyytää tarjoukset useammalta palvelumme kautta samanaikaisesti. Useamman tarjouksen vertailu vie 2-3 päivää lisää, mutta säästät usein 0,5-2 prosenttiyksikköä korossa.
Kun uusi yhdistelylaina on maksettu tilillesi, maksat vanhat lainasi pois itse. Varmista, että teet sen 3 arkipäivän sisällä rahojen saapumisesta välttääksesi päällekkäiset korot.
Jotkut lainanantajat, kuten palvelumme kautta löytyvät pankit, tarjoavat myös henkilökohtaisen neuvonnan puhelimitse prosessin aikana.
Kannattavimmat velkatyypit yhdistelyyn
Kannattavimmat velkatyypit yhdistämiseen ovat korkeakorkoinen luottokortti-, pikavippi- ja osamaksuvelka, joiden korot liikkuvat tyypillisesti 10-40 prosentin välillä. Nämä kolme velkatyyppiä tuottavat eniten korkokuluja verrattuna yhdistelylainaan, jonka korko on alkaen 4 %.
4 velkatyyppiä joiden yhdistäminen säästää eniten
- Luottokorttivelan kiertävä luotto – Keskikorko 18-22 prosenttia. Esimerkki: 8 000 euron luottokorttisaldo maksaa vuodessa noin 1 600 euroa korkoa.
- Pikavippien ja joustavien luottojen saldot – Keskikorko 20-40 prosenttia. Tyypillinen 3 000 euron saldo tuottaa 600-1 200 euroa vuosikuluja.
- Osamaksusopimukset ja myymäläluotot – Keskikorko 12-18 prosenttia. Useamman 2 000-5 000 euron osamaksun yhdistäminen yhdeksi lainaksi pudottaa koron alle puoleen.
- Vanhat kulutusluotot korkealla korolla – Yli 10 prosentin koroilla otetut lainat kannattaa kilpailuttaa uudelleen tai yhdistää tuoreempaan lainaan.
Asuntolainaa tai opintolainaa ei suositella yhdistettäväksi, koska niiden korot ovat jo valmiiksi alhaiset – tyypillisesti 1-4 prosenttia. Yhdistämällä nämä nostaisit niiden korkoa tarpeettomasti.
🎯 Peukalosääntö yhdistämiseen
Yhdistä kaikki velat, joiden korko on yli 8 prosenttia. Jätä alle 5 prosentin korot omiksi lainojaan.
Mikäli sinulla on sekä korkeakorkoista että matalakorkoista velkaa, voit hakea yhdistelylainaa vain korkeakorkoisille veloillesi. Näin hyödyt korkoedusta pudottamatta edullisten lainojesi ehtoja.
Kuukausierän keventäminen ja korkoetu
Kuukausierän keventäminen tapahtuu pidentämällä laina-aikaa, mikä jakaa saman kokonaissumman useammalle kuukaudelle. Esimerkiksi 15 000 euron velka 5 vuoden maksuajalla tuottaa 300 euron kuukausierän, mutta 10 vuoden ajalla erä laskee 150 euroon - pudotus on 50 prosenttia.
Erän keventämisen 3 vaihtoehtoa
- Maksuajan pidentäminen 3-5 vuodella - Pudottaa kuukausierää 30-50 prosenttia riippuen alkuperäisestä laina-ajasta.
- Alemman koron hyödyntäminen samalla maksuajalla - Säilyttää saman maksuajan mutta pienentää erää 10-25 euroa jokaista prosenttiyksikköä kohden 10 000 euron lainassa.
- Yhdistelmä molemmista - Maksimoi erän keventämisen yhdistämällä pidemmän ajan ja alhaisemman koron.
Korkoetu syntyy, kun yhdistelylainan korko alittaa vanhojen lainojesi keskikoron. Jos nykyiset lainasi maksavat keskimäärin 16 prosentin korkoa ja saat yhdistelylainaan 7 prosentin koron, säästät 9 prosenttiyksikköä.
Konkreettinen säästöesimerkki
Tarkastellaan tilannetta, jossa sinulla on:
- Luottokorttia 6 000 euroa (korko 19 %)
- Kulutusluottoa 8 000 euroa (korko 12 %)
- Pikavippejä 2 000 euroa (korko 28 %)
Nykyiset korkokulut vuodessa: 2 500 euroa
Yhdistelylainan korkokulut (7 %) vuodessa: 1 120 euroa
Vuotuinen säästö: 1 380 euroa
Kymmenen vuoden aikana tämä tarkoittaa 13 800 euron säästöä koroissa. Kuukausierä laskee samalla noin 450 eurosta 280 euroon.
Huomaa, että pidemmällä laina-ajalla maksat enemmän korkoja kokonaissumman osalta verrattuna lyhyempään aikaan. Tasapainottele siis kevennyksesi ja laina-ajan pituuden välillä - arvioi, mikä tuo sinulle parhaan taloudellisen liikkumavaran kuukausittain ilman, että kokonaiskorkokulut kasvavat liikaa.
Katso myös
Muita artikkeleita jotka voivat kiinnostaa
Yhdistelylainan saamisen edellytykset ja vaatimukset
Yhdistelylainan saaminen edellyttää säännöllisiä kuukausituloja, puhtaita luottotietoja ja riittävää maksukykyä. Nämä kolme kriteeriä määrittävät, voitko saada lainaa ja millä ehdoilla.
Tulot ja työtilanne
Lainanantajat vaativat todennettavissa olevat säännölliset tulot, jotka voivat olla palkkatuloja, eläkettä, yrittäjätuloja tai vuokratuloja. Minimituloraja vaihtelee haettavan lainasumman mukaan:
- Pienempiin lainoihin: vähintään 1 500 €/kk
- 15 000-30 000 euron lainaan: vähintään 2 200 €/kk
- Yli 30 000 euron lainaan: vähintään 3 000 €/kk
Määräaikainen työsuhde voidaan hyväksyä, mikäli sinulla on ollut säännöllisiä tuloja vähintään 6 kuukautta. Koeaikana lainan saaminen on yleensä epätodennäköistä.
Luottotiedot ja maksuhäiriöt
Puhtaat luottotiedot ovat ehdoton edellytys yhdistelylainan saamiselle. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei saa olla:
- Aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä
- Maksamattomia perintäsaatavia
- Voimassa olevaa ulosottoa
- Alle 2 vuotta vanhoja konkursseja tai velkajärjestelyjä
⚠️ Huomio maksuhäiriöistä
Yksikin aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää yhdistelylainan saamisen. Tarkista luottotietosi ennen hakemusta.
Velkaantuneisuusaste ja maksukyky
Lainanantaja laskee velkaantuneisuusasteesi kaavalla: (kuukausittaiset lainanhoitokulut ÷ nettotulot) × 100. Hyväksyttävä velkaantuneisuusaste on yleensä enintään 60 prosenttia, mutta parhaat ehdot saa, kun se jää alle 50 prosentin.
Esimerkki: Jos nettotulosi ovat 2 500 euroa kuukaudessa, lainanhoitokulujesi tulisi jäädä alle 1 500 euron (60 %) tai mieluiten alle 1 250 euron (50 %).
📋 Tarvittavat dokumentit hakemukseen
- Viimeisin palkkalaskelma tai eläkepäätös
- Verotuspäätös kuluvalta tai edelliseltä vuodelta
- Tiliotteet 2-3 kuukaudelta
- Tunniste vanhoista lainasopimuksista (tilinumerot riittävät)
Ikä ja asuinpaikka
Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias ja enintään 68-vuotias lainaa hakiessa. Laina-ajan lopussa ikä voi olla enintään 75 vuotta. Vakituinen asuinpaikka Suomessa on välttämätön - palvelumme on tarkoitettu Suomessa asuville.
Jokainen lainanantaja arvioi hakemuksen yksilöllisesti. Vaikka täyttäisit kaikki perusvaatimukset, kokonaistaloudellinen tilanteesi vaikuttaa lopulliseen lainapäätökseen ja lainaehtoihin.
Hakemuksen käsittely ja rahoituspäätös
Hakemuksen käsittely alkaa automaattisella esitarkistuksella välittömästi hakemuksen lähettämisen jälkeen. Käsittelyaika on tyypillisesti 1-3 arkipäivää, mutta yksinkertaisissa tapauksissa saat alustavan lainatarjouksen jo muutamassa tunnissa.
Käsittelyn 4 vaihetta
- Automaattinen esikäsittely (5-30 minuuttia) - Järjestelmä tarkistaa luottotietosi, tulotasosi ja velkaantuneisuusasteesi. Tässä vaiheessa karsiutuvat hakemukset, jotka eivät täytä lainanantajien perusvaatimuksia.
- Dokumenttien varmennus (1-2 arkipäivää) - Lainanantajan luottoasiantuntija käy läpi toimittamasi palkkatodistuksen ja tiliotteet. Tarvittaessa sinuun otetaan yhteyttä ja pyydetään lisäselvityksiä.
- Maksukykyarviointi (muutama tunti) - Lainanantaja laskee tarkasti, kuinka paljon voit maksaa lainaa kuukausittain vähentämällä tuloistasi asumiskulut, muut velat ja kohtuulliset elinkustannukset.
- Lainapäätös (välitön) - Saat päätöksen tekstiviestillä ja sähköpostilla. Myönteinen päätös sisältää tarkan lainasumman, koron, maksuajan ja kuukausierän.
⏱️ Nopea käsittely edellyttää
Selkeät dokumentit, täydelliset tiedot ja hakemuksen täyttö arkipäivisin ennen klo 14:00. Iltaisin ja viikonloppuisin lähetetyt hakemukset siirtyvät käsittelyyn seuraavana arkipäivänä.
Myönteinen päätös
Myönteinen päätös tarkoittaa, että saat lainanantajalta sitovan lainatarjouksen, joka on voimassa 14 päivää päätöksestä.
Tarjous sisältää:
- Hyväksytyn lainasumman (voi olla pienempi kuin hait)
- Todellisen vuosikoron
- Kuukausierän euromäärän
- Laina-ajan kuukausina
- Kokonaiskorot ja -kulut
Hyväksyt tarjouksen vahvalla sähköisellä tunnistautumisella verkkopankissa tai mobiilivarmenteella. Tämän jälkeen rahat siirtyvät tilillesi 1-2 arkipäivän kuluessa.
Kielteinen päätös tai lisäselvityspyyntö
Kielteinen päätös johtuu yleensä liian alhaisista tuloista, korkeasta velkaantuneisuudesta tai puutteellisista dokumenteista. Saat ilmoituksen päätöksen syystä.
❌ Hakemus hylätty
Voit hakea uudelleen 1 kuukauden kuluttua tai parantaa ensin taloudellista tilannettasi.
⚠️ Lisäselvitys tarvitaan
Toimita pyydetyt dokumentit 5 arkipäivän sisällä, niin käsittely jatkuu.
Mikäli saat kielteisen päätöksen, harkitse pienemmän lainasumman hakemista tai pidemmän maksuajan valitsemista. Nämä parantavat hyväksymismahdollisuuksia merkittävästi.
Hakemuksesi käsitellään luottamuksellisesti. Tietojasi jaetaan lainanantajille ainoastaan lainatarjousten hankkimiseksi suostumuksellasi.
Lainojen yhdistämisen vaikutukset luottotietoihin
Miten yhdistelylaina näkyy luottotiedoissa?
Kun yhdistät lainoja, vanhat velat merkitään maksetuiksi ja uusi laina kirjautuu luottotietoihisi. Lainojen yhdistäminen voi jopa parantaa luottoprofiiliasi pitkällä aikavälillä. Maksuvelvoitteiden määrä pienenee, mikä selkeyttää taloudellista tilannettasi. Teknologiavetoiset yhdistelyratkaisut auttavat optimoimaan prosessin luottotietoja ajatellen.
Kuinka nopeasti muutos näkyy?
Luottotiedot päivittyvät tavallisesti 1-2 kuukauden kuluessa yhdistelylainan myöntämisestä. Pikalainat ja kulutusluotot häviävät listalta kun ne maksetaan pois. Luottopäätöksen heti saaneilla prosessi etenee usein nopeammin. Yhdistelylainojen vertailupalvelu tarjoaa aikataulutietoa eri lainanantajille.
Vaikuttaako yhdistäminen luottokelpoisuuteen?
Yhdistäminen parantaa luottokelpoisuutta kun kuukausittainen velkataakka pienenee. Järkevä tapa yhdistää velat vahvistaa maksukykyä pitkällä tähtäimellä. Kulutusluottojen vertailu auttaa löytämään parhaat yhdistelyvaihtoehdot. Kattava tietopankki laina-asioista selventää luottokelpoisuuden parantamista.
Entä jos on maksuhäiriömerkintöjä?
Yhdistelylainan saaminen edellyttää puhtaita luottotietoja. Aktiivinen maksuhäiriömerkintä on este lainan saamiselle. Kun merkintä on poistunut, lainan hakeminen on jälleen mahdollista. Eri palvelut voivat auttaa talouden suunnittelussa ja tulevaisuuden lainamahdollisuuksien kartoittamisessa. Mistä löytää sopiva laina riippuu tilanteestasi. Lisärahoituksen hakeminen vaatii huolellista suunnittelua. Helppoja lainaratkaisuja löytyy myöskin haastavampiin tilanteisiin. Luotettava luotonvälittäjä kartoittaa vaihtoehdot ammattitaidolla.
Milloin kannattaa yhdistää pienlainat?
Useamman pienlainan yhdistäminen kannattaa kun niitä on yli 3-4 kappaletta. Digitaalinen pikavippi ja Pienet lainasummat kerryttävät helposti suurta kokonaismäärää. Lainaa heti tilille palveluista otettuja lainoja voi yhdistää samaan kokonaisuuteen. Rahoitus on otettavissa heti myös yhdistelytarpeisiin.
Voiko yhdistää eri tyyppisiä lainoja?
Kyllä, voit yhdistää kulutusluottoja, auton rahoituksen ja remonttilainan samaan yhdistelylainaan. Kulutusluottojen vertailu auttaa löytämään joustavimmat ehdot. Yritysrahoitus pysyy kuitenkin erillään henkilökohtaisista veloista yhdistämistilanteessa.
Kuinka paljon yhdistäminen säästää?
Keskimäärin yhdistäminen säästää 20-40% kokonaiskustannuksista korkojen alenemisen myötä. Asiantuntija-apua lainojen yhdistämiseen kannattaa hyödyntää säästölaskelmoiden tekemisessä. Lainaa heti netistä palvelut tarjoavat usein kilpailukykyisiä yhdistelykorkoja. Luottoratkaisu räätälöidään henkilökohtaisen tilanteen mukaan parhaiden säästöjen saavuttamiseksi.
Mitkä kulut liittyvät yhdistämiseen?
Yhdistelylainaan liittyy usein perustamismaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Myös vanhojen lainojen ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi koitua kuluja. Välitön rahoitusratkaisu voi sisältää pikauskustannuksia. Remonttilainan yhdistäminen voi vaatia lisäselvityksiä. Ympärivuorokautinen rahoituspalvelu tarjoaa hinnoittelutietoa myös iltaisin ja viikonloppuisin.
Vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen yhdistäminen
Tämä palvelu kilpailuttaa vakuudettomia lainoja. Vakuudellisia ja vakuudettomia lainoja voi yhdistää, mutta se vaatii yleensä vakuudellisen yhdistelylainan hakemista suoraan pankista. Vakuudettomien lainojen vertailu selventää eroja eri lainatyypeissä. Vakuudellinen remonttirahoitus tarjoaa usein edullisemman koron yhdistämistilanteessa. Autolainaa eri tarpeisiin voidaan yhdistää muiden velkojen kanssa joustavasti. Helppokäyttöiset palvelut ohjaavat oikean vaihtoehdon valinnassa.
Säästöesimerkit Eri Tilanteissa
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden erillisten lainojen kokoamista yhdeksi helpommin hallittavaksi lainaksi. Tämä alentaa usein kuukausierää ja yksinkertaistaa talouttasi. Kilpailutamme lainasi ja autamme sinua löytämään parhaan ratkaisun yhteistyökumppaneidemme kautta.
| Tilanne | Lainoja ennen | Kuukausierä ennen | Yhdistämisen jälkeen | Uusi kuukausierä | Säästö/kk |
|---|---|---|---|---|---|
| Perusyhdistäminen | 3 erillistä lainaa | 850 € | 1 laina | 620 € | 230 € |
| Pienemmät lainat | 4-5 pikavippiä | 520 € | 1 laina | 380 € | 140 € |
| Isommat lainat | 2 kulutusluottoa | 1200 € | 1 laina | 890 € | 310 € |
| Sekalainat | Autolaina + 2 luottoa | 980 € | 1 laina | 710 € | 270 € |
| Yrityksen lainat | 3 yrityslainaa | 2100 € | 1 laina | 1650 € | 450 € |
| Hyöty | Kuvaus | Vaikutus |
|---|---|---|
| Alempi korko | Korko alkaen 4% | Säästät korkokuluissa |
| Yksi lasku | Vain 1 maksupäivä | Ei maksuviivästyksiä |
| Pidempi aika | Laina-aika 1-20 vuotta | Pienempi kuukausierä |
| Isompi määrä | Jopa 70 000 € yksityisille | Kattaa kaikki lainasi |
| Yritysratkaisu | Yritykselle jopa 250 000 € | Parempi kassavirta |
Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja. Yhteistyökumppaneidemme avulla löydät edullisen ratkaisun, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi. Kilpailuta lainasi kauttamme jo tänään ja aloita matka parempaan talouteen.